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적금과 주식은?
적금과 주식은 모두 돈을 운용하는 방법입니다. 적금은 은행에서 제공하는 상품으로, 일정 기간 일정 금액을 예치하면 그에 따른 이자를 받는 방식입니다. 주식은 기업의 주식을 구매하여, 기업의 성장과 함께 주가가 상승하면 이익을 얻는 방식입니다. 적금과 주식은 각각의 특성에 따라 장단점이 있습니다. 적금은 예치한 금액에 대해 일정한 이자를 보장받을 수 있어, 안정적인 수익을 추구하는 분들에게 적합합니다. 반면, 주식은 기업의 성장과 함께 주가가 상승하면 이익을 얻을 수 있어, 높은 수익을 추구하는 분들에게 적합합니다. 하지만, 주식은 기업의 경영 상황에 따라 주가가 급락할 수도 있어, 적극적인 관리와 지속적인 관심이 필요합니다. 또한, 주식은 적금과 달리 수수료와 세금 등의 부가 비용이 발생할 수 있어, 이를 고려하여 투자해야 합니다. 적금과 주식은 각각의 장단점이 있으므로, 자신의 상황과 목적에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
적금해야 할 때
적금은 안전하고 이자가 일정하게 붙어서 예금보다는 수익률이 높은 편입니다. 하지만, 적금의 이자율은 현재 대부분 3%대로 매우 낮습니다. 따라서, 적금은 원금 손상 위험 없이 목돈 모으기에는 좋지만, 장기적으로 자산을 늘리기에는 한계가 있습니다.
또한, 적금의 큰 문제점이 2가지 있습니다. 첫 번째는 그동안 재테크에 대한 이해가 높아지지 않는다는 점이 있습니다.적금할 때는 직접 투자할 때보다 덜 공부하게 되기 때문입니다. 또한, 은행의 이자율은 장기적으로 감소하게 되어있는데 이 또한 적금의 가장 큰 문제입니다.
경제학자 케인스는 자신의 저서 ‘고용 이자 및 화폐에 대한 일반 이론’에서 제로 금리 시대가 올 것이라고 예상합니다. 거시적으로, 고용에서 발생하는 총소득(=임금이자 고용주는 비용)과 고용주의 총수입(=비용과 수입의 합)이 있을 때, 후자가 전자보다 큽니다. 사실 당연한 말입니다. 사업장의 개별 노동자의 임금보다 총매출이 더 커야 가게를 운영하니까요. 문제는 보통 수입의 일부분만 소비하기 때문에 생산된 모든 제품은 소비될 수 없습니다. 100만 원 매출 중 임금으로 50만 원 고용주 수입으로 50만 원을 가져갔을 때(세금은 제외), 50만 원의 임금으로 100만 원어치의어치의 생산된 재화나 서비스를 구매할 수는 없습니다. 생산된 일부분만 소비할 수 있을 뿐입니다. 이 상태가 지속되면 장기적으로 고용이 줄어들 수밖에 없습니다.
그래서 이 상태를 해결하기 위해 금리를 낮춰서 투자의 매력도를 유지해야 한다고 케인스는 생각한 것입니다. 금리가 10%에서 5%로 떨어지면 공장을 지을지 고민하던 사업가 입장에서 공장을 지을 매력도가 증가하는 것입니다. 공장을 짓게 되면 더 많은 사람을 고용하게 되니 고용이 유지될 수 있는 것입니다.
그래서 경기 사이클상 단기적인 금리 인상은 존재할 수 있지만, 장기적으로 금리는 제로금리에 가깝게 떨어질 수밖에 없으므로, 예·적금을 하는 것으로 재산을 불린다고 생각하는 것은 합리적이지 않습니다.
주식을 해야 할 때
반면, 주식은 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 주식의 장기 연평균 수익률은 8%가량이지만, 변동성이 심하고 경기침체, 인플레이션 등을 만나면 주식이 잘 상승하지 못하므로 이런 점을 주의해야 합니다.
주식은 적극적인 투자와 지속적인 관심이 필요합니다. 따라서, 주식은 장기적으로 자산을 늘리기에 적합한 투자 방법입니다. 만일 주식시장이 폭락해 있고 장기적으로 돈을 모으는 중이라면, 주식 매수를 하는 것이 적금보다 더 나을 것입니다. 보통 2~3년이면 주식시장의 폭락은 다 회복할뿐더러 평상시보다 더 많은 상승을 기대할 수 있기 때문입니다.
결론
적금과 주식 중 어떤 것을 선택해야 할까요? 이 질문에 대한 답은 개인의 상황에 따라 다릅니다. 단기적인 목적의 목돈을 모으기에는 적금이 좋고, 장기적으로 자산을 늘리기에는 주식이 좋습니다. 개인의 위험 감수 성향, 인생 계획, 목표 수익률에 따라 결정할 문제이기 때문에 사람마다 답이 다릅니다.
사실 개인적 생각으로는 사회초년생 입장에서 적금도, 주식도 답이 아니라고 생각합니다. 부동산을 사서 빚을 갚는 것이 제일 빨리 재산을 증식하는 방법이라고 생각합니다. 그렇게 생각하는 이유는 아래 글을 참고해주세요.