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보험을 위한 기본적 사전지식
보험은 무엇일까요? 보험은 미래에 발생할 수 있는 위험으로부터 경제적 손실을 보상받기 위해 가입하는 제도입니다. 구체적으로는, 보험은 다수의 가입자가 보험료를 납부하여 공동의 기금을 조성하고, 특정 위험이 발생했을 때 그 손실을 기금에서 보상받는 위험분산 및 손실보전 제도입니다. 즉, 개인이 부담하기 어려운 손실 위험을 다수가 분담하여 경제적 안정을 도모하는 상호부조의 원리에 기반합니다.
보험의 필요성
보험은 위험 관리 수단으로 현대 사회에서 필수적인 제도이며, 개인과 가계의 경제적 안정을 위해 반드시 필요합니다.
인플레이션 리스크
보험금은 일반적으로 정액으로 지급되는 경우가 많습니다. 예를 들어 3천만원, 5천만원 등의 고정 금액으로 설정되어 있죠. 하지만 이런 고정된 보험금에는 인플레이션 리스크가 존재합니다.
- 물가가 상승하면 동일한 보험금으로 실제 구매할 수 있는 재화나 서비스가 줄어듭니다.
- 시간이 지날수록 보험금의 실질 가치가 하락하게 됩니다.
- 보험 가입 당시와 보험금 수령 시점 간의 화폐가치 차이가 발생합니다.
이러한 인플레이션 리스크를 근본적으로 해결하기 위해서는 자산을 확보하는 것이 중요합니다.
- 자산은 물가상승에 따라 가치가 상승하므로 실질가치 하락 방지
- 부동산, 주식, 채권 등 다양한 자산 포트폴리오 구성 필요
- 자산 증식을 통해 인플레이션에 대비할 수 있는 실질 자본 확보 가능
따라서 보험금 외에도 자산을 꾸준히 축적하여 인플레이션 리스크에 대비하는 것이 필수적입니다. 이를 통해 실제 생활수준을 유지하고 미래에 발생 가능한 다양한 지출에 대비할 수 있습니다.
이해관계 충돌
보험 설계사는 수수료 수입을 높이기 위해 보험계약자에게 불리한 상품을 권유할 유인이 있습니다. 반면 보험계약자는 전문지식 부족으로 인한 정보 비대칭성으로 인해 자신에게 적합한 보험상품을 선택하기 어렵습니다. 이런 문제를 해결하기 위해서, 양심적이고 신뢰할만한 보험 설계사에게 맡기거나, 보험 계약자가 빠삭하게 알고 있어야 합니다.
필수보험 리스트
실비보험 그리고 그외 필수적인 것만 담은 최대 10만원짜리 보험 정도가 필수이고 상황에 따라서 정기보험 등이 필요 할 수도 있습니다.
실비보험이란 무엇인가?
실비보험, 또는 실손의료보험은 병원비의 일부를 보장해주는 보험 상품입니다. 즉, 병원에서 치료를 받거나 약을 처방받을 때 발생하는 실제 비용을 보험사에서 일정 비율로 보상해줍니다. 예를 들어, 감기나 사고 등으로 병원에 방문해 치료비가 100만 원이 나왔을 경우, 실비보험이 있다면 그 중 상당 부분을 보험사에서 돌려받을 수 있습니다.
손해율이란 무엇인가?
손해율은 보험사가 받은 보험료 대비 지급한 보험금의 비율을 의미합니다. 예를 들어, 보험사가 1억 원의 보험료를 받고 7천만 원의 보험금을 지급했다면 손해율은 70%입니다. 손해율이 높을수록 보험사가 지급하는 보험금이 많아지는 것을 의미합니다.
손해율이 높은 상품이 고객에게 유리한 이유
실비보험의 손해율은 보통 80~90%로 매우 높은 편입니다. 이는 실비보험이 보험사 입장에서 손해를 볼 가능성이 크다는 것을 의미하지만, 이는 반대로 고객에게는 유리하다는 뜻입니다.
한국인이 잘 걸리는 3대 질병
한국인에게 가장 많이 발생하는 3대 질병인 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환은 그 빈도와 심각성에서 높은 비중을 차지하고 있습니다. 이러한 질병들은 발병률이 높기 때문에 이에 대비한 보험금 청구 가능성 역시 상대적으로 높습니다.
[약업신문]한국인 사망원인 1위는 ‘암’…2위 ‘심장질환’보다 2배 이상 높아 (yakup.com)
종신보험? 정기보험!
정기보험은 일정 기간 동안만 보장을 제공하는 생명보험 상품입니다. 예를 들어, 20년 정기보험을 가입하면 그 20년 동안 사망 시 보장금이 지급됩니다.
종신보험과 정기보험의 차이
종신보험
- 보장 기간: 평생 보장
- 보험료: 비교적 높은 편
- 적립금: 일정 기간 이후 해지 시 환급 가능
- 주요 목적: 유산 상속, 장기적인 재정적 보호
정기보험
- 보장 기간: 특정 기간 (예: 10년, 20년, 30년)
- 보험료: 종신보험에 비해 저렴
- 적립금: 없음 (순수 보장형)
- 주요 목적: 일정 기간 동안의 재정적 보호 (예: 자녀 교육비, 주택 대출 상환 기간)
상속를 위해서가 아니라면, 보험료만 많이 나오는 종신보험을 가입할 이유가 전혀 없습니다.
그외 쓰레기 보험들의 실제 종류
CI보험 , 변액보험, 종신보험, 아이보험 100년짜리 등은 대표적인 쓰레기입니다. 그 이유는 간단합니다
CI보험 (Critical Illness Insurance)
CI보험은 중대한 질병에 대한 보장을 제공하는 보험으로 소개됩니다. 그러나 ‘중대한 질병’의 정의가 모호하여 실제로 보험금을 수령하기가 어렵습니다. 보험사마다 기준이 다르고, 예상치 못한 조건이 붙는 경우가 많아 보장의 실효성을 의심하게 합니다.
변액보험
변액보험은 주식, 채권 등 다양한 금융 상품에 투자하여 보험금을 증대시킬 수 있다고 홍보됩니다. 하지만 현실은 다릅니다. 높은 사업비와 운영 실력의 부족으로 인해 실질적인 수익을 기대하기 어렵습니다. 비과세 혜택이 있다고는 하나, 대부분의 가입자가 10년 이상 유지하지 못해 그 혜택을 제대로 누리지 못합니다. 오히려 부동산 투자가 훨씬 더 나은 선택일 수 있습니다.
바로 초보 탈출하는 부동산 투자 초보자 ABC 가이드 – 고상고 (gosanggo.com)
종신보험
종신보험은 평생 동안 보장을 제공하지만, 높은 보험료로 인해 재정적 부담이 큽니다. 사망 시 보장을 제공하는 것은 맞지만, 그 보장 시점이 언제일지 모르는 상황에서 지속적인 보험료 납부는 큰 부담이 됩니다.
100년짜리 아이보험
아이를 위한 100년짜리 보험은 긴 보장 기간을 제공하지만, 긴 시간이 흐른 후에 물가 상승으로 인해 보험금의 실질 금액이 줄어들기 때문에, 큰 의미가 없어집니다.
이와 같은 점을 고려해서 보험을 가입하시면 좋겠습니다.